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學會理財
STEP 1：下定決心開始「自己」理財 沒錯，大部份的人觀念中都認為「理財」等於「不花錢」，進而聯想到理財會降低花錢的樂趣與生活品質，沒辦法吃美食、穿名牌，甚至被歸類為小氣的守財奴一族。對於喜愛享受消費快感的年輕族群來說，心理上難免會抗拒理財，或覺得理財這種事離他們太遙遠，甚至會找一些理由說服自己或他人不要理財，而應該盡情享樂。 培養正確理財觀 難道理財真的會剝奪生活的樂趣和品質嗎？答案當然是否定的，而且成功的理財還能為你創造更多的財富。理財並不是一件困難的事情，困難的是自己無法下定決心理財，如果你永遠也不學習理財，終將面臨坐吃山空的窘境。社會上許多功成名就的社會菁英，其成功的重要因素之一就是有正確的理財觀。而愈成功者就愈重視理財，因為他們早已經知道理財的樂趣和好處。理財既然有樂趣與好處，那為什麼大多數的人，尤其是年輕人不喜歡理財或不知道理財，最主要的原因就是漠視「人」與「錢」的差異性。 無論東方西方、國內國外，老祖先很早就告誡子孫錢的重要性，所以大家都耳熟能詳東方有句俗話說「一文錢逼死英雄漢」、西方有句諺語說「Money isn't everything, but it is something.（錢不是萬能，沒錢萬萬不能）」。大家都知道有錢真好，但對於「錢」與「人」這兩者之間有何重要的差異性，很難在年輕時就能清楚的感受到。台語有句諺語說的好『錢四腳，人兩腳，人怎麼追的到錢』，這句話俗夠有力的說出錢與人的差異性。一般人想要用體力去賺錢那可是非常的吃力，除非像美國職籃巨星麥可喬丹、俠客歐尼爾、高爾夫球天王老虎伍茲、電影巨星湯姆克魯斯等有先天的特質加上後天的努力，輕輕鬆鬆每年就有數千萬美金入袋，或是像前副總統連戰一樣有個善於理財的老媽，留給你萬貫家產，但那畢竟是少數人才有的境遇，我們還是要認命動動腦筋如何用「四腳的錢」去追「四腳錢」才比較實際，因為錢追錢，要比人追錢快多了。 下定決心「自己」理財 那麼要如何用錢去追錢呢？首先，聰明的你當然要擁有一筆驍勇善戰的母錢，然後用這筆母錢產生錢子錢孫。說起來簡單，但母錢的產生是最不容易的，當生活中被「百貨公司春季、感恩、年終拍賣」、「從日本流行回台灣的滑板車」、「零利率高級房車、設施完善的小家庭花園大廈」、「先享受後付款、免年費信用卡」這些廣告詞包圍時，你的心是不是又蠢蠢欲動了呢？甚至也有朋友會跟你說「人生苦短、有酒當歌，理什麼財，拿些來週轉才是哥兒們」來阻礙你下定決心儲存母錢進行理財。就是因為現實生活中有太多的誘因讓你控制不住花錢的慾望，才會一次次的錯過儲蓄母錢最好的時機。所以只有你自己先下定決心「自己」理財，才算是邁開了成功理財的第一步！ STEP 2：財務獨立 您終於下定決心自己理財了嗎？若答案是肯定的，恭喜您已經在成功美滿的人生大道上踏出第一步了，接下來要做的就是將您自身的財務獨立起來。您一定覺得奇怪，難道一般人的財務都沒有獨立嗎？呵！呵！這就要看您是怎麼定義「財務獨立」了。這裡所說的「財務獨立」是指『排除惡性負債、控制良性負債、理性的投資』。 排除惡性負債 首先來了解一下排除惡性負債吧！惡性負債就是人為不可控制的負債，例如生病、意外傷害、車禍、地震及颱風等，這些都屬於惡性負債。除非您可以控制生病或天然災害，否則沒人能預料什麼時候會有意外發生。只要翻開報紙，有太多例子告訴我們，一個人一輩子的儲蓄常常會因突然的意外而毀於一旦（921集集大地震就有很多血淋淋的事實），這種情況下，如果買了保險就可以降低因意外所遭致的損失。但根據調查，台灣國民平均每人所擁有的保單不到一張，而先進國家則每人平均擁有2-3張的保單。由此可知，目前還有很多人沒有建立用保險排除惡性負債的觀念，所以財務獨立的第一步就是買一份適合自己的保險，才能將意外帶來的金錢損失轉嫁給保險公司，讓您打拼無後顧之憂。 控制良性負債 財務獨立的第二步是控制良性負債。良性負債就是您可以自己控制的負債，例如日常生活的花費、娛樂費、子女教養費、房屋貸款及汽車貸款等都是可以控制的良性負債。也就是說，您可以決定自己每月的生活費要用多少錢；也可以決定要跟父母住或是搬出去租房子住；結婚後要不要買房子、生孩子等。 但要注意的是，您決定的不只是現在的生活方式，也可能會對將來的生活模式產生很大的影響。因為以一般上班族來說，一生的收入大概都可以估算出來，不會有什麼太大的變化。所以對剛進入職場的新鮮人來說，前幾年所選擇的生活方式就有可能影響未來的生活模式。例如選擇在外租房子、生活花費高的人，每月所結餘的所得就很有限，還有可能發生負債的情形；對於選擇與家人同住、生活花費低的人，每月所結餘的所得就相對比較高，而且還可以拿出大部分積蓄從事投資。也許數年之後，後者從事正確投資所獲得的利潤就會超過薪資所得，因而生活品質大大提高，過著優游自在的生活；而前者卻可能還在為了貸款、房租、生活費調頭寸，弄得苦不堪言。這種差別夠大了吧，聰明的您一定要學會控制良性負債。 從事理性的投資 在了解如何排除惡性負債、控制良性負債之後，財務獨立的第三步驟就是從事理性的投資。何謂理性的投資？簡單的說就是「投資人了解所欲投資標的的內涵與其合理報酬後，所進行的投資行為」。而為什麼財務獨立要強調理性投資的重要性呢，因為投資不當可是會導致負債的嚴重後果喔！ 以保險公司常用的「買保險是一種投資」口號來說吧，理性的投資者一定要問：保險真的是一種投資嗎？其實了解保險產品的人都知道，保險產品是用來『保障』的，不是用來「投資」的。台灣的保險公司大都積極促銷「儲蓄險」，並用盡各種話術讓民眾誤認為『保險是一種投資？』，為的只是儲蓄險能為保險公司賺取最大的利潤。相反的，若因此使得不理性的投資者誤信『保險是一種投資？是可以強迫儲蓄？』，那不但投資不成，還可能反導致負債呢！同樣的「買房子是一種投資嗎？」。若您是理性的投資者，就不會輕易掉入產品銷售者的話術陷阱中。 所以理性、正確的投資不但可以將「收入」大於「支出」的差距擴大，使您財務真正獨立，並且能協助您達成人生的目的。 STEP 3 學習理財投資 之前提過的「財務獨立」是指『排除惡性負債、控制良性負債、及理性的投資』。其實財務獨立只是一個觀念的建立，在您實現財務獨立之前還有許多準備工作要作，其中學習理財知識就是最重要且必須的工作。 理財要交給專家？ 您的觀念是不是認為理財只有交給專家才最穩當？一般人真的有必要自己學習理財知識嗎？因為有很多所謂的"專家學者"都強調：「理財的事交給理財專家就好了」，何必自己辛苦面對一大堆看了就頭疼的資料和數字，還不見得有理財專家的成效和專業。 沒錯！把理財交給專家的觀念是正確的，因為專家可全心投入理財的工作中，且擁有較多的資源及工具，可以有效提高您的投資收益，這些的確都是專家理財的優點。但我們自己為什麼也要學習理財知識呢？因為在您把錢交給專家理財之前，是不是有信心這個「理財專家」是「真的」理財專家，而且有把握這個「理財專家」會以您最大利益為最終理財的目的，最後還確定會把您所投資的錢在您指定的時候回到您的口袋中。如果您沒有十足的把握，那麼您自己學習理財知識就是必需的工作。 或許您覺得是我們把簡單的事情複雜化了。但您有沒有看到最近媒體所報導的「中興銀行超貸案」、「台開事件」，或是更早之前的「泛亞銀行」、「台中商銀」的擠兌事件以及「萬國投信鑽石基金下市清算」，如果有的話，您就會懷疑所謂「理財交給專家」的說法是否正確。 學習理財知識 為什麼要學習理財知識？美國麻省理工學院經濟學家萊斯特‧梭羅說：「懂得用知識的人最富有」，也就是說明了能否運用知識及掌握技術，是21世紀貧富差距的關鍵。在十八世紀末、十九世紀初第一次工業革命以前，誰能掌握土地，誰就有錢，例如東方的蒙古帝國、西方的羅馬帝國等；十九世紀末第二次工業革命以前，誰能掌握蒸汽機、煤，誰就有錢，例如當時的世界強權英國、德國及美國等；二十世紀末第三次工業革命以前，誰能掌握大規模的資本，誰就有錢，例如二十世紀初的卡內基、20年代的福特、50年代的美國企業及80年代的日本企業等；到了二十世紀末、二十一世紀初的現在，誰能掌握知識，誰就有錢，例如美國微軟的比爾蓋茲、美國雅虎的楊致遠等。 因此，不論您理財要不要交給專家，建議您多少都要有理財方面的專業知識，因為這些專業知識能使您避免一些理財方面的陷阱，以免辛辛苦苦存下來投資的錢化為泡沫。舉例來說，若您在發生擠兌的金融機構有存款，當發生擠兌時，您只要先判斷兩件事，第一是這家金融機構有無參加存款保險，第二是您的存款有無超過一百萬元。只要你存款的銀行有參加存款保險，一旦發生問題倒閉了，每戶最高有一百萬的保障，也就是即使你在這家金融機構存有幾千萬元，最多也只能要回一百萬元。因此，為了存款安全起見，除了選擇有存款保險的銀行，最好也將超過一百萬元的錢分散存在幾個銀行，以降低風險。您看，如果您本身即具備理財方面的專業知識，是不是擁有了更多的好處和保障？ 培養理財的興趣 至於學習理財方面的專業知識究竟難不難？其實學習這方面的專業知識一點都不難。我們在日常生活中都會收到許多資訊，這些資訊經過我們的大腦過濾並組織後，會成為個人的知識留在記憶裡，只不過每個人大腦吸收的資訊大都是個人所感興趣的；也就是說，縱然有許多資訊曾經過您的大腦，但只要不是您所喜歡或有興趣的就不會佔據您大腦的記憶體，於是這些資訊就如同船過水無痕般的憑空消失。因此，只要您平時就培養對理財的興趣，多注意相關的理財訊息、多接觸理財團體並參與討論，自然而然的隨時間累積，您也可以輕輕鬆鬆的具備理財的專業知識！ STEP 4 設定個人財務目標及實行計劃 當您學習了理財投資專業知識之後，是不是有一股想大顯身手的衝動。哦！拜託！請先冷靜一下！請問您訂定個人理財目標了嗎？從小到大不管作哪一件事，有經驗的人（通常是長者）都會要求我們一定要設立目標，同樣的，理財也是要設定目標的，否則您就無法衡量理財是否成功。 設定理財目標 理財目標最好是以數字衡量，並且是您可能需要一點努力才能達到。說的簡單一點，就是請先檢視您自己每月可存下多少錢、要選擇投資報酬率多少的投資工具、預計需花多久時間可以達到目標。因此，建議您第一個目標最好不要訂的太困難，所需達到的時間在2-3年之內左右最好。當達到第一個目標後，就可訂定難度高一點、花費時間約3-5年的第二個目標。 理財目標的達成 個人財務目標訂定之後，如何才能在最短時間內達成這個目標呢？在不考慮其他複雜的因素下，一般理財目標的達成與下列幾個變數有關： 個人所投入的金額 所投入的金額，可分為一次投入或多次投入。 投資標的的報酬率 投資標的可分為定存、基金、股票、期貨、債券及黃金等。當然，投資報酬率愈高，相對的風險也愈高。 投入的時間 金錢是有時間價值的，投入的時間愈長，所獲得的報酬也愈大。 因此，最基本的訂定方式為先確定個人所能投入的金額，再選擇投資標的，投資標的的報酬率要超過通貨膨脹，最後隨著時間的累積，就可達到所訂定的財務目標。其中最具關鍵性的，是您選擇的投資標的。根據怡富證券所作的統計，台灣地區1981年至1996年股票投資平均報酬率為17.59%，一年期定存為7.73%，五年期公債為9.30%，投資黃金的平均報酬則為 -3.34%。而同時期的平均通貨膨脹率為3.78%，所以您選擇投資工具的報酬率需超過3.78%，才會有利可圖。 STEP 5 養成良好的習慣 成也習慣、敗也習慣 現實生活中有許多例子都告訴我們，一個人的成功或失敗與「習慣」息息相關。台北市長馬英九每天習慣清晨跑步、台積電董事長張忠謀習慣每天看五個小時的書，因為成功如他們的人都知道，這些「良好的習慣」會引導他們向上提昇、習慣成功；更有許多人習慣每月月底繳信用卡循環信用帳單、習慣上班及約會遲到、習慣將所有的不順利怪罪到他人的身上，平凡如我們的人都不知道，這些「劣質的習慣」會引導我們往下沉淪、習慣失敗。可見平時的習慣雖然容易在不知不覺中被忽略，但是由以上的例子卻告訴我們，養成良好的習慣有多麼重要，甚至可能影響到我們的成功或失敗！ 理財是一種習慣、是現代人向上提昇的良好習慣 我們已經了解理財要下決心、要獨立、要專業、更要設立目標。但是，若不把理財當作一個習慣來養成，那麼在開始理財的初期可能就會功虧一簣了。為什麼這麼說呢？因為理財最困難的時期，就是在剛開始理財的時候。通常剛下定決心理財的人，往往憑著一股滿腔的熱情，期待理財能馬上立竿見影、立即改善個人財務結構。但他們卻常常忽略了一點：初期理財的績效，是不容易有顯著的表現的。於是在一段期間後，對理財失望的情緒就澆息了當初的熱情，並產生認知上的差距，所以原來設定的理財目標就硬生生的被放棄，也放棄了個人成功的機會。 初期理財的困難在於不能投機取巧、沒有捷徑，而且需要隨時間一點一滴的累積個人財富。當您開始理財時，如果您有排斥理財、痛恨理財，又看不到理財成果的時候，千萬不要放棄，因為這是正常的過程。雖然您會懷疑「當別人可以痛快的花錢、玩樂時，為麼我卻要忍受這種苦差事？」但是若您在這時放棄，就不能享受這「苦差事」開花結果時所帶來的樂趣了。就像以前讀書參加聯考時，您可能常常要熬夜唸書，但是一旦知識進入您的腦中，卻是別人奪不走的財富，也增添了您的成就感，不是嗎？ 養成良好理財習慣 您已有下定理財的決心，為自己的理財成果買了保險立於不敗之地，也逐漸具備專業理財的知識，在您把詳細的目標擬定成計劃書後，接下來所必須做的就是養成良好的理財習慣。理財習慣的養成最好與日常生活習慣相結合，以達到隨時理財、處處理財的目標。 一千元不嫌多、一塊錢不嫌少 生活理財起初最常見的方式就是強迫自己每天存一筆錢到存錢筒裡，也許是幾十元、也許是幾百元。而這個存錢筒最好是透明的，並每天確實的紀錄下來。透明的存錢筒是為了讓您可隨時查閱理財的成效，每筆記錄是讓您養成記帳的習慣。當您每日的儲蓄隨著時間累積，每一段時間或達到一定數量後再轉存到存款簿裡。如此日積月累，就可以逐漸養成自身存錢理財的習慣。 培養記帳的習慣 生活理財的第二步，是培養記帳的習慣。大部分的人都沒有培養日常生活消費記帳的習慣，認為記帳是一件麻煩且令人討厭的事，而且覺得記帳是公司才需要，個人並不需要。其實，當您養成每天記帳的習慣後，就會發現記帳的好處：您可以曉得每天、每月所花費的錢都跑到哪裡去了！在財務有需要節流時，才可知道從何處下手才不會影響生活品質。加上現在許多電腦軟體、網路工具能幫您分析日常記帳的資料，所以記帳在現代生活中已不像以往是件吃力而沒有意義的事。 以上兩件生活理財的習慣養成後，您就具有雄厚的理財基礎。既然您已經下定決心要理財成功，就要有比一般人更大的毅力與接受挑戰的勇氣，因為養成理財的良好習慣也許辛苦，卻會帶領您邁向理財成功之路！ STEP 6 投資從基金開始 萬丈高樓平地起、理財投資從基金開始 在您開始著手投資基金前，請必須先了解以下三件事： 不要負債投資 您是否有短期的負債還沒還清，如使用循環利息的信用卡帳單、消費性貸款及死會會款等。若還沒還清，在投資基金前請先將負債還清。因為短期借款意味著高利率，例如信用卡的循環利息高達16%~20%，若有閒錢，可先還清，如此就有16%~20%的確定報酬率，不必再尋找超過20%投資報酬率的基金。 投資基金的錢是三、五年內不會動用的錢 基金的績效需要中長期才會有顯著的增長，尤其對定期定額的投資者來說。所以投資基金的錢一定要確定最少在三、五年內不會動用這筆錢。，所以除了這筆錢之外，你仍必須保留部份生活週轉金，以備不時之需，以免陷入「被迫終止投資」的窘境。 投資基金要抱有理性的預期心理 基金要長期投資財容易見到績效，不同種類的基金平均報酬率不同、風險也不同。因此，對所投資的基金要先有正確的心理建設，到時才不會錯聽小道消息或任意變更基金，導致非系統風險的投資損失。 你一定覺得奇怪：之前我們不是說理財投資最好靠自己，為什麼現在又說投資從買基金開始，那不就是要交給基金公司的專家理財了嗎？其實我們對於投資理財的立場仍然堅定「自己理財投資」，只是許多投資工具是有投資門檻的，所以我們不得不「暫時」犧牲部分投資成本，先借用基金公司專家的投資能力來累積日後自己理財投資的資本。 舉個例來說：股票公開市場中最低的投資額是一張1000股（票面價值為一萬元整）的股票，但有許多績優、市場前景看好的股票動則一張市值二、三十萬元，這使得許多剛理財有成而想要投資股市的人，望之怯步。雖然，也有些股票一張市值低於一萬元，但，這些股票有面臨隨時下市或最後賺不到股利、資本利得的高風險。 然而，想要投資股市又沒有足夠資金的投資人該怎麼辦？此時只好借助股票型基金的投資管道來投資股市。從每月三千元到一萬元不等的定期定額投資，使得您可以一邊繼續理財、一邊投資股市。 股票型基金 根據台大教授邱顯比與李存修所做的基金績效評比調查顯示，八十八年度81支國內發行的股票型基金有92.59%（75/81）的基金表現超越加權指數（平均上漲22.18%）的表現。 相對於投資其他種類的基金，基金投資新手投資於國內所發行的股票型基金顯得安全的多。 STEP 7 定期檢視成果 不論做任何一件事，學管理的人都很講究事前、事中、事後的控制。因為經由這些控制，才可以確定事情的發展是不是朝著我們既定的目標前進；若不是，也可以及早發現，立即做出修正，使已偏離的情勢發展，再回到預期的軌道上朝目標繼續邁進；即使事後結果與預期的目標有所差距，也可經由事後控制做出彌補。平常一件小事都需如此的注意，何況理財投資是有關錢的事情，更是不可疏忽大意了。 只要根據事前、事中、事後控制的方式，將您之前所做的理財投資步驟作一整合後，您就可以了解在理財過程中定期檢視成果的重要性在哪裡。 事前、事中、事後，事事關心 事前控制： 設定理財目標，擬定達成目標的步驟，就是理財的事前控制。事前控制要如何才能做的好？您可以衡量目標設定是否合理、有沒有配合您個人人生的階段目標、達成目標的方法是否可行，以及進行的步驟對您是否有困難等，這些都是必須在事前就進行控制的。 事中控制： 理財步驟中提到「記帳習慣的養成」就是在作事中控制的工作。經由您自己前幾次的記帳紀錄中，就可以知道您個人日常生活金錢運作的狀況。因此，在理財投資過程中，當您發現金錢流動有異常的狀況時，可以隨時知道並作應變。例如發生短期資金缺口時，可先減少一些不必要的開支來彌補缺口；而每月剩餘可投資的資金增加時，則可考慮是否加碼投資或重擬理財投資計畫；又或者當投資股票基金的對帳單中顯示您基金的淨值顯著下降時，這就需要深入探討其原因。 事後控制 後事不忘前事之師，您個人理財投資計畫完成時所做的得失檢討結果，也是另一階段理財投資規劃所必要參考的重要資料。經由前次理財的寶貴經驗，相信您對自己的理財能力、專業知識及投資工具等，一定有了更進一步的了解，當然對下一次的理財計劃就能規劃的更加完備，因此在事後檢視理財成果，也是一項重要的工作。 STEP 8 前進股市，股市的投資策略 大富不靠儉，定存無法成為大富翁 誰不愛錢？錢是個好東西，大家都喜歡它，錢是越多越好，相信您一定不會嫌錢太多。但是錢不會自己生出來，也不會從天上掉下來；想要讓錢多得花不完，除非您有聚寶盆、點石成金的金手指，或是會煉金術，否則只有投資這一條路可實現您的心願。除了中獎率億萬分之一的樂透彩券之外，自行創業是致富最快的捷徑，但所冒的風險也很大。歷史上創業有成的人，如果不是有十足成功的把握，就是被逼的走投無路的時候才自行創業。除了自行創業之外，股票市場將是您發大財最適當的環境。 台灣股票市場的開戶人數將近三百五十萬人，每日成交金額熱絡時高達新台幣千億以上，股票週轉率居全世界之冠，這些數據在在顯示台灣股票市場規模之大與活絡性之高。企業主可從股票市場籌措資金，小投資人更可在股票市場中尋求高成長、高績效公司的股票進行投資，以低於自行創業的風險獲取高額的投資報酬。 股市的投資要有階段性的目標 以最少的代價與風險來獲取最大的報酬，是所有投資人的目標，但必須切記高報酬必伴隨高風險的鐵律。因此，如果您在股市投資上是個新手時，建議您先將目標擺在大型績優股上，並且做中長期的投資（中長期是指：半年到一年）。為什麼要把目標擺在大型績優股上呢？是由於大型績優股有股本大、股價不容易被哄抬及炒作、較注重企業形象、公司財務相關資訊比其他上市公司透明與投資報酬率穩定等優點，所以適合股市菜鳥作為將來進階煉功之用。 投資大型績優股，可以依個人財務狀況選擇2到5支的股票進行中長期投資。為什麼要選擇2到5支的股票？簡單的說就是要將風險分散，不將所有的雞蛋放在同一個籃子裡。但是風險分散也意味著投資報酬率的降低，所以也不能選擇過多的股票，由以往的研究發現，選擇2到5支的股票是最適合一般投資大眾。 公司營運V.S.公司股價 投資大型績優股所獲得的報酬來源有三，一是公司所配發的現金股利；二是盈餘轉增資、資本公積轉增資；三是買賣股票所賺的差額。其中現金股利及轉增資是最主要的報酬目標，此一目標報酬的設定又可依據往年平均的投資報酬率。因此，您所關心的是公司目前營運狀況和獲利與去年同期相較的情形，而不是公司股價今天漲跌多少。 由於大公司有任何重大事件時，所有的媒體都會做相關報導，所以您只要在日常生活養成看報或閱讀相關財經雜誌就可得知。此外，雖然平常大型績優股有抗跌難拉抬炒作的特性，但當整體大盤隨景氣大幅上升時，大型績優股還是會超漲，在達到預定的獲利目標時，您可獲利了結，賺取買賣價差的資本利得。畢竟，錢是入袋為安的好（Cash is king）。
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